Ситуация, когда мошенники оформляют кредит на имя другого человека, стала привычной реальностью. Каждый день в России случаются новые инциденты, связанные с кражей личных данных и злоупотреблением банковскими услугами. Однако, как оказалось, даже при наличии ущерба и возбуждении уголовного дела, жертвы мошенников нередко сталкиваются с необходимостью погашать кредиты.
Смс-коды и банковские правила
Однажды, с помощью онлайн-банкинга, злоумышленники открыли кредитный договор на имя жертвы и выпустили банковскую карту. Все транзакции происходили с подтверждением через SMS-коды, которые приходили на телефон владельца аккаунта. Однако, как выясняется, суды часто рассматривают такие факты как подтверждение согласия на условия кредита, что приводит к печальным последствиям для пострадавших.
Судебные органы могут заявить: "Вы ввели код подтверждения из SMS, следовательно, вы сами подписали соглашение". Многие жертвы стремятся оспорить такие решения, ссылаясь на отсутствие реального намерения брать кредит. В одном из дел, которое дошло до Верховного суда, позиция звучала так: простая фиксация согласия не является достаточной для подтверждения намерения клиента.
Начало судебного разбирательства
В 2022 году в системе "ВТБ-Онлайн" был оформлен кредитный договор на имя гражданина, который сразу же обратился в правоохранительные органы, открыв уголовное дело по факту хищения. Он стал очевидцем того, как кредитные средства были переведены на счет третьего лица. В дальнейшем мужчина подал иск к банку, требуя признать кредитный договор недействительным, утверждая, что ничего не подписывал и не намеревался брать кредит.
Тем не менее, все три судебные инстанции отклонили его требования, ссылаясь на ввод SMS-кодов как на подтверждение согласия. Но Верховный суд Российской Федерации предоставил новую интерпретацию права, отменив предыдущие решения и направив дело на пересмотр. В нем было заявлено, что SMS не подтверждает безоговорочное согласие на получение кредита.
Права потребителей под защитой
Основная мысль, на которую обратил внимание Верховный суд, состоит в том, что подписание – это выражение воли, а не лишь механическое действие. Договор признается заключенным только при наличии согласия сторон по всем ключевым условиям. Более того, законы о потребительском кредите обязывают банки предоставлять заемщикам индивидуальные условия для ознакомления и подписания.
Если кредит выдан без серьезной проверки личности или условий, банк несет ответственность за возникшие риски. Конституционный суд также подчеркивает, что при дистанционном кредитовании необходимо проявлять повышенную осторожность, особенно если деньги сразу переводятся третьему лицу. Очевидно, что юридическая защита прав потребителей изначально ставит под сомнение ответственность за кредиты, оформленные в условиях мошенничества.
