С 1 февраля 2026 года семейная ипотека претерпела существенные изменения. Теперь она перестала быть механизмом двойной льготы и превращается в единую льготную сделку для каждой семьи. Оба супруга обязаны выступать созаёмщиками по одному кредитному договору, что исключает возможность получения льготной ипотеки каждым отдельным лицом.
Изменения с 1 февраля 2026 года
В новой системе введён принцип «одна семья — один льготный кредит» под 6% годовых. Оба совершеннолетних супруга теперь автоматически становятся созаёмщиками, даже если у них имеется брачный договор. Оформить льготный кредит только на одного из супругов, чтобы сохранить возможность для второго, больше невозможно.
Также запрещено применять семейную ипотеку для так называемых «донов» и схематичных сделок, таких как покупка второй или третьей квартиры на имени родственников или знакомых под льготные условия. Ранее супруги могли делить между собой льготы, оформляя по одной ипотеке на каждого, что позволяло семье приобретать до двух льготных квартир: основное жильё и дополнительную инвестиционную новостройку.
Кому теперь доступна семейная ипотека и на каких условиях
Базовые условия по детям остаются актуальными: право на получение ипотечного кредита сохраняется для семей с детьми до определённого возраста или детей-инвалидов. Льготная ставка остаётся на уровне 6% годовых, тогда как рыночная ставка заметно выше. Это означает, что количество таких кредитов будет ограничено, учитывая бюджетные риски.
Если у семьи недостаточно доходов, допускается привлечение третьих лиц в качестве созаёмщиков, но без старых схем, когда сторонние лица фактически использовали льготу вместо семьи. Если один из супругов оформил семейную ипотеку до 1 февраля 2026 года, второй после этой даты уже не сможет получить льготный кредит — семья считается воспользовавшейся программой единожды.
Как это повлияет на стратегии покупки квартир
Изменение условий кардинально меняет популярные стратегии покупки жилья, которые использовали семьи среднего класса. К примеру:
- Стратегия «первая квартира на жену, вторая на мужа через пару лет» больше не работает: после 1 февраля право на вторую льготную ипотеку сгорает.
- Схемы с использованием «донорской ипотеки» также блокируются: льгота теперь строго привязывается к конкретной семье.
- Постепенное улучшение жилищных условий при помощи двух льготных ипотек теперь требует хотя бы одной сделки на рынке.
Семьи, успевшие оформить две ипотеки до изменений, сохраняют прежние условия, и пересмотреть ставки задним числом не планируется.
Таким образом, программа переосмысливается: она перестает быть инструментом для инвесторов и возвращается к своему первоначальному социальному назначению — помогать семьям с детьми в улучшении жилищных условий, сообщает Дзен-канал "Файнманомика - финансы без паники".
