При получении кредита важно знать, какие факторы могут повлиять на решение банка. Один из основных критериев — долговая нагрузка заемщика, которая играет центральную роль в процессе кредитования.
Коэффициент долговой нагрузки: ключевые моменты
Перед тем как оформить новый заем, кредитные организации обязаны рассчитывать коэффициент долговой нагрузки (ПДН). Это значение должно быть определено не позднее чем за 31 день до подписания кредитного договора. В противном случае расчеты могут быть пересчитаны.
Показатель долговой нагрузки — это отношение суммы всех среднемесячных платежей по кредитам к среднемесячному доходу заемщика, выраженное в процентах. Например, если среднемесячный доход составляет 80 000 рублей, а текущие обязательства по кредитам — 12 000 рублей, то при новом платеже в 8 000 рублей ПДН составит 20%. Однако если добавить более крупный платеж, например, 33 000 рублей, уровень нагрузки поднимется до 56,3%.
Риски для банка: причины отказа
Высокий ПДН может стать серьезной причиной для отказа в кредите. Чтобы предотвратить чрезмерные риски, Центральный банк России установил макропруденциальные лимиты, которые периодически обновляются. По новым критериям, для нецелевых автокредитов доля займов с ПДН в диапазоне 50-80% не должна превышать 15%, а с ПДН выше 80% — 5%.
Новые правила подтверждения дохода
С 2025 года планируется ужесточение требований к подтверждению доходов заемщиков. Банк России указывает, что информация от заемщиков не будет учитываться, и банки станут опираться только на официальные данные. Для этого кредитные учреждения будут подключены к системе "Цифровой профиль", что сделает процесс более прозрачным и надежным. Эти изменения будут разработаны в соответствии с законопроектом, который должен сделать российскую систему кредитования более безопасной, аналогично спользованию практик в других странах.
