С учетом постоянных изменений в пенсионной системе и недостаточности будущих выплат от государства, многие россияне начинают задумываться о создании личного финансового резерва для обеспеченной старости. Государственная пенсия, даже с учетом регулярной индексации, зачастую не покрывает всех расходов пожилого человека. В этом контексте возникает вопрос: как можно самому обеспечить достойную пенсию легально и эффективно?
Государственная пенсия: основа, но не предел
Сегодня основной источник пенсионного обеспечения в России — страховая пенсия по старости. Она формируется на основе обязательного пенсионного страхования, где работодатели перечисляют 22% от зарплаты сотрудников. Из этой суммы 16% идут в страховую часть пенсии, а 6% — в солидарную систему, что фиксируется в индивидуальных счетах граждан в Социальном фонде России, пишет Дзен-канал "Честный юрист".
Тем не менее, средний размер страховой пенсии в 2025 году составляет лишь 23 500 рублей в месяц. Даже с учётом значительного трудового стажа или высокой зарплаты, суммы редко превышают 30–35 тысяч рублей. Поэтому граждане все чаще ищут альтернативные способы накопления.
Способы для накопления дополнительной пенсии
В России существуют несколько легальных инструментов, которые помогают формировать дополнительную пенсию:
- Программа долгосрочного добровольного сбережения (ПДС) — это государственная инициатива, запущенная в 2022 году. Участие в программе добровольное, а взносы могут делать как работник, так и работодатель. Главное преимущество — государственное софинансирование: за каждый внесенный вклад от 2 000 до 36 000 рублей в год, государство добавляет еще 1 к 1, но не более 12 000 рублей ежегодно.
- Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) — этот инструмент отличается от простого накопления, предлагая также возможность инвестирования. Открывая ИИС, гражданин может вернуть до 52 000 рублей налога в год или не платить налог на доход от инвестиций, а также накапливать капитал через активы.
Паттерн накоплений зависит от благосостояния, возраста и готовности принимать риски. За более высоким доходом часто стоят рискованные, но перспективные инструменты, такие как ИИС и НПФ.
Возможность получения перевыплаты
При правильной стратегии финансового планирования накопить на достойную пенсию на самом деле возможно. Например, начиная с 30 лет откладывать 5 000 рублей ежемесячно в НПФ или ИИС при средней доходности 7–10% годовых позволит к 60 годам получить сумму, которая обеспечит ежемесячные выплаты в 40–60 тысяч рублей на срок 15–20 лет. Это значительно превышает размер базовой государственной пенсии.
Ключевые условия успешных накоплений — регулярные взносы и развитое понимание активов. Использование налоговых льгот при работе с инвестициями или пенсионным страхованием тоже оказывается на пользу. Таким образом, создание финансовой «подушки» для старости — не только обязанность государства, но и зона личной ответственности каждого человека.
