Ситуация на банковском рынке продолжает находиться в зоне повышенного внимания. Банкам не хватает денежных ресурсов, и это приводит к тому, что они начинают заманивать вкладчиков завышенными ставками. Важно понять, что деньги не растут на деревьях. У банков есть строгая система бухгалтерского учета, в которой обязательства должны точно соответствовать активам.
Баланс — ключ к пониманию банковского дела
Каждый банк должен заботиться о том, чтобы его активы равнялись пассивам. Проще говоря, расходы не могут превышать доходы. Пассивы включают в себя депозиты от клиентов, кредиты у других банков, выпущенные облигации и собственный капитал. При этом именно депозиты играют жизнь приоритетную роль.
А активы банка — это различные формы инвестирования, такие как кредиты и ценные бумаги. Если перевести это на более очевидный язык, то банк не может потратить больше денег, чем у него есть в наличии.
Конфликт сроков: острая проблема банков
Сложность заключается в том, что кредиты выдаются на долгий срок, тогда как депозиты — на более короткий. Например, кредит может быть выдан на 5 или 20 лет, а депозит чаще всего — на год или менее. Таким образом, банкам приходится постоянно обновлять свои депозиты. Если кто-то хочет вернуть свои деньги, а кредит еще не погашен, банк обязан искать средства для выплаты.
К примеру, если вкладчик пришел за своими деньгами, а кредит еще не возвращен, банк использует средства нового вкладчика для выполнения этой сделки. Этот процесс может вызвать ситуацию, похожую на финансовую пирамиду, где новый вкладчик становится спасением для банка.
Старые кредиты и их влияние на текущие условия
Неудивительно, что в условиях высокой процентной ставки по депозитам банки оказываются в непростой ситуации. В 2018-2019 годах кредиты раздавались по ставкам 9-11%, а сейчас одной и той же суммы вкладе может требоваться платить 20-25% годовых. Это ставит банки под давление, так как маржа начинает сжиматься.
Центробанк фиксирует снижение прибыльности банков, и те могут приостановить выдачу новых кредитов. Однако старые долги остаются, и пока они не будут погашены, банки вынуждены искать ресурсы среди вкладчиков, что заставляет их предлагать такие рекордные проценты. Важно помнить, что это всего лишь временное явление, и скоро начнется снижение ставок!
